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P2P创业要搞清这些问题

  讯 P2P网贷是互联网金融领域中最重要的一部分,大量的P2P创业公司在今年出现,那么从创业角度来看,进入P2P行业需要注意什么?如何选择模式?如何控制风险?如何组建团队?如何将互联网与金融完美结合?

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亚博app更新  12月5日下午,搜狐IT无穷俱乐部举办了“从创业角度看P2P网贷”的主题沙龙,邀请了三位P2P行业创业者――惠人贷CEO李晨、积木盒子CEO董骏、有利网董事长任用到场,他们呈现了非常多角度的、详实的、专业的干货,本文将其中亮点整理出来,P2P创业者们,或者关注P2P网贷及互联网金融的朋友们一定不要错过。

  李晨:六个维度解析P2P模式

  六个维度分别是交易场所、借款主体、金融产品、风险管理、担保服务、第四机构。

  1。从交易场所维度,P2P可以分为分为线上、线下以及线上线下结合三种模式。线下模式中,借款人向债权中介公司借款,中介公司将债权转移给理财人;线上模式中,借款人和理财人都是来自互联网,由于没有对借款人进行面对面的审核,风险比较难以控制;线上线下结合模式中,线下直营团队做实地考察,可以规避一些借款人的风险。

  2。从借款主体维度,可分为自然人和企业两类,我们现在主要做自然人这一块,现在也有一些其他的平台针对企业借款,可能要求注册资金100万以上。

  3。从金融产品维度,现在最多的是无担无抵押的信用贷款,另外一种需抵押房产的贷款。如果借款人房产去做抵押,理论上理财人和借款人应该一起去抵押登记处进行抵押登记,但是实际中并不可行,所以采用变通的方式,借款人把房产抵押给中介平台,中介平台再对借款人形成一个反担保。

  4。从风险管理维度,有传统模式和大数据模式,传统模式是根据公安数据、信用报告等衡量还款意愿和还款能力,大数据模式是根据电商数据、社交网络数据等加入新的信用评分项。

  5。从担保服务维度,纯借款交易中介不提供担保,另外一些提供有限责任担保,拿出一部分利润作为风险备用金,用来代偿本金。

  6。最后一个第四方机构维度,指有的平台引入担保公司,由担保公司来形成对借款人无限的责任担保。

  哪个模式更好?关键看盈利情况。那么借贷中介的利润从哪儿来?分两块:居间服务和风险管理,后者有更大的价值,通过杠杆、通过精准的风险定价,可以实现更大的利润化。具体来说,看好的方向有:

  1。从交易场所来说,要基于互联网,通过长尾效应降低成本,提高效率。现在来看,借款人在互联网上直接接入和审批风险确实比较大,但是我觉得未来这一定是一个趋势,关键在于怎么去降低风控的成本,提高准确度。

  2。借款主体方面,我个人更倾向于做工薪阶层,或者是微微企业主,注册资金50万以下。不过微微企业比较难从网上做,因为信息搜集较难,整个信用体制建设还不太完善。

  3。产品角度,基于线上的,无担保、无抵押的信用贷款,我觉得应该是一个趋势。

  4。从风险控制角度,未来有颠覆性作用的一定是基于互联网大数据的风险管理,以及一些业务模式创新。

  5。担保服务方面,从目前的趋势来看,短期内应该是大家都会提供担保,但是长期来看担保这一块是可以慢慢弱化的。

  6。担保公司方面,做信用贷款实际上没有必要引入担保公司,更多引入一些网络消费的一些渠道和服务商更有意义。

  各家P2P公司都有自己擅长的地方,未来是一个多模式并存的时代,很难有一两家P2P公司独大的。随着整个中国消费经济的发展,很多的中低人群信用亟待释放,这些人的信用价值非常大,怎么来挖掘他们,是未来一个非常重要的发展领域。

  董俊:P2P的四类风险

  P2P本质上是债权,其风险可以分为四类。

  1。信用风险,虽然融资人在借钱的时候有合理的融资理由,但是依然有一些其他原因造成他没有还款的意愿或者能力不足。

  应对方法:严格审核,引入担保公司,设置合理的产品。

  2。市场风险,即体系性风险,这种风险跟单独的项目没有直接的关系,一般是属于宏观条件变化的情况下产生的一种很多人都会受到影响的风险。

  应对方法:不要把鸡蛋放在一个篮子里,以及针对市场风险的产品防御设计。

  3。流动性风险,很多P2P的网站都在想尽各种方法去提高客户的流动性,但是有的时候流动性会带来另外一种风险,就是客户的变现能力有多强。

  应对方法:推出短期项目以及债权转让功能。

  4。欺诈风险,就是虚假的贷款申请。

  应对方法:谨慎的选择你的模式,谨慎对待整个贷款来源的挖掘。

  P2P公司在应对这些风险的时候,传统金融机构所做的流程都不可能省,但是可以做一些创新,包括四个方面。

  1。化整为零的线下分工,瞄准长尾市场,把一些零散的理财需求捡起来,让每个团队都可以能够注重一些具体的产品,来降低信用风险。

  2。细节至上的知识管理,跟数据库有关系,整个操作过程中积累下来的数据如何管理、如何挖掘,获得风险管理的一些基础信息。

  3。高效灵活的信息系统,从用户的获取到用户的审批,最后到融资完成,互联网金融用了更少的人工做了整个传统金融机构复杂的流程做的事情,质量不能低,但是效率会很高。

  4。永不满足的效率优化,同样的理财产品,同样的融资需求,我们应该借助现在的一些技术和数据,用更高的效率把它完成。

  我们认为P2P的目标就是应该以更高的效率,更低的成本,更优的质量为客户提供翔实、准确的信息,支持融资项目的审批和管理决策,整个过程就是一个降低风险的过程。

  任用:P2P创业的两拨人

  一拨是金融背景出身,一拨是互联网背景出身,团队怎么样进行配合?我认为既然是互联网金融,不管是互联网还是金融,肯定是缺一不可,而且这两条腿都要一样强壮才行。

  金融从业者实际上承担了产品创新的责任, 理财客户关注金融的本质,关注风险和收益,金融从业者这边需要不断的为我们客户提供新的不一样的产品。

  互联网从业者承担了渠道创新的责任,对于理财客户来说,他们本来是需要在线下购买的,渠道创新的模式把大家的投资行为转移到线上,并且遵循互联网理念,即关注用户体验和规模。

  在主题演讲之后,起源资本合伙人雷中辉主持了互动讨论环节,该环节的精彩问答如下:

  雷中辉: 作为互联网金融行业的创业者,发展中遇到的最难的问题是什么?

  董俊:我们在把整个金融产品从无到有做出来过程当中,很多时候我们是从一些比较传统的思维去考虑的,怎么样控制风险,怎么样保证投资者收益,互联网在理解客户需求,理解营销上都是完全不一样,所以难的一点就是怎么样整合几方面的资源。

  李晨:说实话首先组建团队这一方面是很难的,互联网是开放的,金融是有一点保守的,其实两个文化之间是有一点小冲突的,怎么把两种文化在一个公司里面融合在一起,我觉得这一点是比较难的。

  任用:一路走过来感觉是如履薄冰,最大的困难在我看来如何取得用户的信任度,希望大家更多的关注正面的还在成长中的企业。

  雷中辉:BAT三家公司已经纷纷进入互联网金融的体系当中,我们作为创业公司,如何去和大公司赛跑?

  李晨:中国理财市场是非常非常大的,即使存在一家非常大的机构,我认为还是有足够的蛋糕让大家来分,这是第一点。第二点,因为互联网金融强调金融的属性,通过互联网实现一两家独大,比如像搜索引擎一样,我觉得是可能很难实现的事情。

  董俊:首先在选择创业时,应该对BAT最有优势的地方尽量避免,BAT的优势在线上,而事实上80%以上的企业其实不在网上做生意的,线下空间非常巨大。其次小公司团队够强的话,练好内力,可以跑得更快。

  任用:对于其他的行业来说也好,整个信贷的行业内的其他的公司来说也好,我们也是一个小公司,所以我们是没有威胁的,我们是没有敌意的,我们以一个开放的态度,去希望能够跟更多的公司达成合作的话,在这一点上我们其实相比于大公司是有优势的。

  雷中辉:在目前这个阶段,如何去解决征信不完整、数据不完整的问题?

  李晨:征信是一个很大的挑战,但同时也是一个非常大的机遇。举个简单的例子,如果拿所有的公司拿到的评估报告都一样,那这个机会可能就小。现在大家都拿不到数据,关键不是说抱怨征信不足、信息不足,没法评价,而是你怎么能够用自己的方法去做到精准定价,这里面就有非常大的机遇。

  观众:政府政策对互联网金融会产生什么影响?

  任用:任何的行业来说,想要创造一个比较健康的发展的环境,肯定离不开政府的关心。我们实际上我们的政府站出来明确哪些事是可以做,哪些事不可以做,应该怎么做。从我们的角度来看,我们非常欢迎这样的监管,我们相信有效的监管对整个行业发展更加有利。